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理财保险是什么

来源:平夳好律师 | 2021-03-24 | 76人看过

理财顾名思义就是管理自己的财产,管理好自己的财产,一方面能让它保值,另一方面也能让它增值。所以,不同的年龄阶段、不同收入的人都有这个需要。目前,市场上保险产品众多,并不是所有保险都有理财功能,尤其是传统的保险产品,是不具备我们讲的增值功能的。

  理财保险是国内保险市场近年来出现的不同分类的新险种,兼具保险保障与投资理财双重功能。主要包括以下三种,分别是分红保险、投资连结险、万能寿险

  分红保险是投保人在享有一定保险保障的基础上,分享保险公司部分经营成果的一种保险形式。如果保险公司经营不好时,投保者所能分享到的经营成果就没那么多,甚至没有。但是,分红保险设有最低保证利率,即保证投保者的基本保障。

  投资连结保险是一种保险保障与投资储蓄相结合的保险形式。保险公司为投保者单独设立投资账户,由专门的投资专家负责运作,投资收益扣除少量费用后划入投保者的个人账户。投保者不参与保险公司其他盈利的分配。投资账户不承诺投资回报,投资账户需自行承担所有的投资收益和损失。

  万能寿险与分红保险在很多方面有相似之处,比如都设有最低收益保障、保险公司和投保者共同分享经营成果等,但是在保费缴纳方面比分红保险灵活。可根据不同人生阶段的不同保障需求和自身经济状况,对所缴保费、保险金额以及缴费期进行合理调整,使保障和理财的比例在各个时期达到最佳状态,让理财效果发挥出最大的作用。

  保险理财与储蓄、国债等有很大不同。具体表现在五个方面。

  1、安全性

  保险是合同行为,客户的权益受法律及合同的双重保护。而且,保险合同不怕丢失、损毁、被盗。

  2、长期性

  寿险保单的期限短则5到10年,长则一辈子。保单利益可以延续到下一代。而储蓄是一种短期理财工具,人们存钱,首先是为了安全,其次是为了使用,最后才是获得利息。

  3、确定性

  确定性是指保单未来收益可以明确地计算出来。例如:终身养老年金保险,如果合同约定被保险人从60岁开始每年能领取5万元,那么,当被保险人活到中国人平均年龄71岁时,就能领取到60万元保险金,如果到了84岁,即可累计领取到125万元保险金。但是,储蓄和国债的未来本息是不确定的,因为利率是经常变动的。

  4、强制性

  这里所说的强制性并非指政府或保险公司强制人们参加保险,而是指保险对个人而言带有强制理财的色彩。保费每年都要交,而养老金或生存保险金只能在规定的时间内领取,一般不能提前领取。如果没有强制性,人们很容易把存折上的钱取出来以满足其他消费或投资。这样,理财的计划被打破,无法得到预期的效果。

  5、融资性

  对投保者而言,保险的融资作用表现在两个方面。一是风险融资,当被保险人发生风险时,其本人或受益人可得到一笔保险金。例如,对于30岁左右的年轻人来说,意外伤害保险费率大约是0.3%,如果每年缴30元即可承担1万元限额的伤害保障。住院医疗保险费率大约是3%,每年缴300元承担1万元限额的住院医疗费用报销责任。二是直接融资(指保单质押借款功能)。大多数保单都有质押借款承诺,只要保险有效期过了两年,被保险人或投保者即可向保险公司申请借款,期限一般是六个月,借款额大约是保单现金价值的70%。

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